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    小雨傘光耀:科技與用戶變遷將如何影響保險業的發展趨勢

    2020-10-30 09:28:13 和訊名家 

    移動互聯網的出現標志著科技發展又進入到一個新的階段,使得人們的生活習慣在短短十幾年時間中發生了極大的改變。隨著科技與用戶的變遷不斷深入,保險行業的發展趨勢也將深受這種趨勢的影響。

    在2020年10月16日舉辦的“2020中國保險中介發展高峰論壇”上,小雨傘保險創始人兼CEO光耀總結了五大趨勢,分享了自己對科技與用戶變遷對保險業影響的看法。


    以下為光耀在“2020中國保險中介發展高峰論壇”上的發言實錄:

    大家好!我是從互聯網行業轉過來做保險的,今天我把互聯網方面的思考方式跟大家做一些分享。

    互聯網行業把2011年這個時間點定義為“移動互聯網元年”,為什么呢?今天我們看到非常重要的互聯網公司,包括微信、小米、頭條都是在2011年誕生的,沒有早一年,也沒有晚一年。

    1

    -Insurance Today-

    科技行業演化趨勢

    為什么是在2011年?把時間軸再往前拉四年,2007年,喬大爺發布了iPhone。iPhone發布之后,正常來說,應該就是移動互聯網開端了,但其實還不夠,需要一些時間的積累,需要更多的應用開發者給手機開發應用。

    2007年的第一代iPhone中國是沒有的,國人從美國把iphone買回來需要破解才能使用,并且手機打開之后屏幕沒有內容,需要下載App。這需要運營商把網絡從2G、3G網絡升級到3G、4G網絡,還需要硬件廠商、Android這樣的軟件系統共同配合,整個行業發展到繁榮經歷了4年時間。

    到了2011年,一臺智能手機可以做到2000元以下。我們當時預測2011年全中國會有4000-8000萬臺智能手機,但實際數字是1億,這1億的新增用戶來了之后,他需要手機上有一些新的應用來滿足他的需求,比如他就想聊天,想看新聞。所以那時候給創業者的時間窗是非常短的。如果你2011年不做,2012年就沒有機會了。

    再往后演化,我是在2015年正式做小雨傘保險這個項目的,我當時的想法很清楚,一定要做個交易平臺,但沒想清楚要不要做個保險交易平臺。把2011年這個時間點再往后挪3-4年,應該是2013年。那年有個非常重要的產品“微信支付”發布,2014年春節數億用戶快速地使用了微信支付。

    今天和交易平臺有關的比如滴滴、美團、餓了么,一定是在2013年之后爆發的。我是一個有手機的人,他是一個司機,在2011年我們就可以通過位置找到對方、見面,但怎么付款呢?等到2013年才能解決。

    基于這個邏輯我在2014年、2015年的時候做交易平臺,然后選了保險這個方向和賽道。

    回到微信的例子,很多人說微信的出現代替了短信,如果從互聯網科技邏輯重新解構一下這一點,微信和短信包括電話的核心目標、本質是解決人類跨地域溝通的問題,我們想想在人類歷史長河中有哪些產品是解決人類跨地域溝通的?之前有BP機、座機、書信,更古老的還有飛鴿傳書。

    其實人類需求是沒有變化的,就是What should be。人類是怎樣的?人類希望通過更快更好的方式解決跨地域溝通的問題,但在不同時空場景下,人類智慧的極限不一樣。

    比如我讀大學的時候,給隔壁女生樓打電話,需要每個屋子里有一個座機,每個人手里有一張201電話卡,或者去公用電話廳插卡打電話,因為那個時候人類解決跨地溝通的最佳方案就是這樣,每個屋子有個座機,馬路上每隔一公里有一臺公用電話,每個人手上有張卡。

    科技進步太快了,科技是用新的解決方案解決科學需求的,所以要看客戶的需求到底是什么,用什么樣的方式來解決這個需求。

    今天講“保險科技”這個詞是不準確的,科技是科學science和技術technology的集成,而實際我們科學的部分很少,技術的部分占比更高。但我們民族習慣大而全,把這個詞拼在一起,組成一個更簡單的詞,就說我們是個科技行業,其實我覺得還不算。

    我們成立研發部,實際是研究和開發部門,Research & Dvelop。很多公司沒有研究,沒有research,只有develop,實際是個技術的部門。研發部門的核心是,找到用戶的需求,不斷地去探索當下可能的新的解決方案。相信今天的微信一定不是未來人類跨地溝通的終極形態,但是什么形態?我不知道,需要研發部門不斷地去做嘗試和探索。

    2017年左右發布的iPhone7,居然沒有耳機孔了,只有一個Mini-Life接口,給手機充電的同時耳機就用不了。很多文章說蘋果想重新定義耳機接口的標準,實際不是的,蘋果敢在2017年把耳機孔堵上的原因是,向未來看,耳機一定是無線化的,先堵上耳機孔,無線部門已經在研究無線耳機的事情。如果研發不出來,你放心,他們會把那個孔打開的。

    再往前走一步,有沒有可能有一天iPhone發布出來真的是一塊磚,一個孔都沒有?這是已經很接近的事情。iPhone曾經發布過一個設備叫iPower,就是給你一個像大磚頭的板子,上面可以把你的iPhone、iPod、Apple Watch放進去充電,但因為當時技術的原因,各種對接能力不夠成熟,導致這個計劃被擱置了。

    但從技術角度來說,完全能夠做到無線充電,所以這個孔堵上只是時間的問題。那就表示,如果你今天是一家做數據線的公司,你趕緊要轉型了,趕緊要做無線充電設備了,這個趨勢是不可逆的。

    2

    -Insurance Today-

    人類社會進化趨勢

    面向未來,人類社會會這么進化:

    一是移動化,所有的設備,能沒有線的一定是要把它拆掉的,移動化是必然趨勢。今天每個人手上都要拿一部手機,但相信在未來可能不是手機,比如我帶個Apple Watch監控我的心率、心跳、步數,在未來不長的時間內,人的身體就會加一個小芯片進去,很難說這個人是個人或機器人。

    這種事情在古人看起來早就發生了:這些人居然戴眼鏡,眼鏡本身就是改進人的外部設計;還有很多人心臟搭支架,本質上是醫療設備的人機結合;未來手機設備有可能會拿掉,變成更緊密的人機結合方式。

    二是智能化,智能化趨勢也是不可逆的。比如現在的2歲、3歲的小孩每天回家就是對著小愛或小度放歌,看到電視第一反應是手去觸摸屏幕。智能化的原因是,以前終端設備的能力是比較弱的,它的計算能力不夠強,很難有很好的移動方式把本地的設備和云端的設備做非?焖俚剡B接,而4G已經基本可以做到,5G更不用說。

    用手機放音樂,本質是手機把聲音的波譜電子化,去云端算一遍,云端再返回來,如果學過計算機會發現這是基本邏輯。今天這個設備已經非常清楚了,我們把這個叫做“物理世界的電子化”。

    舉例,有一年在拉斯維加斯的一個展覽上放了兩杯可樂,一杯是可口可樂,一杯是百事可樂,有非常簡單的電子設備一掃描就能分得出來哪杯是百事可樂,哪杯是可口可樂,這個設備掃描一塊面包就能告訴你這塊面包生產多久了,有沒有過保質期。電子設備智能化的事情已經能做到了。

    三是強平臺+弱個體。也是和大家做個探討,比如滴滴和美團這樣的平臺,有一段時間有篇文章很火,外賣員的時間是被App控制的,滴滴司機今天做什么工作、跑什么線路不是人控制的,是機器控制的。

    所以,我有時候覺得不是科技進步人更自由了,也有可能人更不自由了,這個人的工作完全只有動作層面。如果把外賣員的大腦停掉他是可以工作的,滴滴的司機也是,今天我在哪里接客,接什么客戶,要多少錢都不是個人訂的,因為它把個人思考方式變去了云端更強大的平臺體系,平臺告訴你,你要做什么。

    我在小雨傘也做了很多這樣的工作,希望我的合作伙伴只做動作層面的事情,因為更復雜、更專業的事情已經在云端規劃好了,你做什么產品不用想,我已經思考得很深了,用什么方式和用戶接觸效率是更高的,我已經算過了。這是未來可能發生了一些變化。

    3

    -Insurance Today-

    用戶變遷趨勢

    這是小雨傘保險平臺上的一個數據,在小雨傘平臺交易過的用戶平均年齡是33歲,我和慧擇的馬總對過,我們的數字是非常接近的。

    意思是說,今天在小雨傘保險平臺上投保的用戶都是一九八幾年出生的,那幾年后我們平臺的用戶平均就是90后了。我們要知道,90后到底是在什么階段呢?他平時在干什么?大概是這樣的趨勢:

    1.平均受教育程度比以前更高。和這些用戶接觸,傳統賣保險的方式可能就要發生變化,因為人不一樣了。

    2、互聯網成為人身體的延伸。比如,手機有很多傳感器是大于人的,我們手機拍照記錄。因為手機的分辨率大于人的視覺,眼睛看兩秒記不住,手機能存下來,還能放大再看。

    比如很多女生不知道東南西北了,不要緊,打開手機,手機有個陀螺儀的設備,它有方向的傳感器,能夠幫你指好方向。

    對這些小孩來說,互聯網已經成為身體的延伸,我經常說現在年輕人會不會把手機吃掉,睡覺前最后一件事是關掉手機,醒來之后打開手機,這是他的生活,是不可逆的過程。

    3.Switch,如果沒玩過說明你們“老”了。我看過一個90后的采訪,如果有一天大洪水來了,只能帶兩樣東西上諾亞方舟,你會帶什么?其中就有Switch。

    4.宅,他在家里的時間是很長的。

    4

    -Insurance Today-

    代理人變化趨勢

    對未來代理人的假設,未來代理人可能有什么樣的變化?

    1.流量化。再回到之前的想法,強平臺弱個體的話,要找到個體的價值。我認為,流量化是最重要的價值。

    2.IP化。我有時候在想,代理人到底要不要專業化,也就是說要不要美團外賣騎手專業,而他的動作已經被美團規定得足夠細了,只是看他怎么去執行。所以,可能專業化在未來沒那么重要,流量化和IP化更重要,但它一定需要更強的強平臺給予更多的賦能。

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    -Insurance Today-

    未來保險行業趨勢

    1.雖然科技行業進化非?,但保險的本質是不會變的,我們不斷追求、不斷進化的是“我們能做什么”,What can be,來滿足“what should be”,但“What should be”其實是沒有變化的。

    人類對金融,對保障、理財,通過保險這種金融工具來打平收支曲線方差的屬性需求沒有變化,我們是在不斷地找到更恰當的解決方案,把這種金融需求和人的互動更近。

    2.解決方案的競爭會越來越激烈,不同的人會想到不同的解決方案,去解決這個事情。

    3.當前永遠是過程值。有些行業的同仁如果目前做得還不夠好,一定不要擔心。如果從很長的時間軸來看,今天是個過程值,核心是我能堅持留在行業里去等待未來新的機會出現,過去移動互聯網和互聯網發生太多次了。

    我相信滴滴成立的時間早于微信支付成立的,但它好于等待微信支付爆發時能活下來。所以,我希望越來越多的人越做越好,如果暫時做不好不用擔心,只要一直留在牌桌上,就一定能有贏的機會。

    謝謝大家!

    End

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    (責任編輯:李亦斐 HF063)
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