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    3年投訴激增7倍,互聯網保險大檢查雖遲但到,網紅百萬醫療、惠民;蛟俪山裹c?

    2021-08-12 00:01:04 和訊名家 

     

    繼2021年4月下發《關于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》、2021年的車險專項檢查工作也落下帷幕之后,針對互聯網保險的專項檢查“雖遲但到”。

    近日,銀保監會下發《中國銀保監會辦公廳關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》(以下簡稱“《通知》”)下發,對于互聯網保險亂象專項整治工作進行全面部署。

    根據《通知》要求,此次專項檢查,將突出互聯網保險投訴當中的熱點問題,包括重點整治銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規經營和用戶信息泄露等。這意味著近年來備受追捧的互聯網人身險業務,包括百萬醫療、“惠民!、意外險等,很有可能再度成為監管重點檢查對象。

    與其他專項檢查類似,此次檢查也是采用保險機構自查與監管機構重點檢查相結合的方式,在保險機構自查后,各銀保監局將選擇1—2家互聯網保險業務問題突出、自查自糾不認真、自查未發現問題的保險機構進行重點檢查。

    值得注意的是,自2020年以來,一系列旨在規范互聯網保險業務制度的相繼出臺,這實際上都給此次專項檢查提供了抓手,包括《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》、《互聯網保險業務監管辦法》、《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知(征求意見稿)》以及《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》、《關于短期健康保險續保表述備案事項的通知》等。

    3年投訴量激增7倍,“互聯網保險”讓人又愛又恨

    專項檢查于監管部門而言,是一項常規性工作,對于人身險以及財產險而言,幾乎是每年的規定動作,在互聯網保險高速發展的當下,加大對于互聯網保險業務的專項檢查也在情理之中。

    根據中保協發布的數據,2012年以來,互聯網保險行業在高速發展同時,也始終充滿波折。其中,2012-2015年保費規?焖僭鲩L,進入2016年,由于車險費改以及監管機構對保險產品進行專項清理等因素影響,互聯網保險滲透率有所下降。

    一直到2018年,這種低迷的狀況才迎來改善,受益于百萬醫療等短期健康險的暢銷,互聯網保險保費再次迎來快速增長。到2020年,互聯網人身保險保費收入2110.8億元,較2019年同比增長13.6%;互聯網財產保險累計保費收入797.95億元,同比下降4.85%。二者合計,同比增速達到7.88%。

    不過,與快速增長相伴隨的,是投訴量的激增,數據顯示,2019年,銀保監會接到互聯網保險消費投訴共1.99萬件,同比增長88.59%,是2016年投訴量的7倍,銷售誤導和變相強制搭售等問題突出,嚴重影響消費者的獲得感。

    仔細分析《通知》說辭,其態度之嚴厲,可見一斑。例如《通知》要求“統一思想,充分認識整治互聯網保險亂象的重大意義”時,提及:

    個別互聯網平臺涉嫌非法從事保險業務,部分保險機構存在互聯網保險產品定價風險突出、線下服務能力不足、銷售誤導和投訴糾紛較多、銷售和技術服務費用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問題,迫切需要對其進行整治與規范。

    阿里巴巴暫停IPO之后,互聯網金融環境陡變,《通知》要求“講政治、顧大局”

    在審視《通知》內容時,一個不容忽略的背景是,自阿里巴巴IPO暫停以來,整個社會都對互聯網金融、互聯網巨頭的壟斷市場地位等重新進行審視和定位,互聯網金融的發展氛圍與往昔已經大不相同。在這種情況下,對于互聯網保險進行專項檢查也就顯得很有必要。

    值得注意的是,與人身險、車險領域每年都開展專項檢查不同,上次針對互聯網保險業務進行專項檢查還是在2016年。

    可以看到,《通知》也明確提及要“講政治、顧大局”:

    保險機構和各級監管部門要以講政治、顧大局的高度,提高對整治互聯網保險亂象重要性的認識,采取有效措施,扎實開展互聯網保險亂象專項整治,營造互聯網保險規范發展的良好氛圍。

    認真貫徹落實黨中央關于防范化解金融風險的決策部署,將互聯網保險亂象整治作為一項重要政治任務……

    整治重點突出,銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規經營和用戶信息泄露等成整治重點

    根據《通知》,此次檢查一定要突出整治重點,這其中,銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規經營和用戶信息泄露等,更成為重中之重:

    針對互聯網保險產品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發領域,重點整治銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規經營和用戶信息泄露等突出問題。

    一是銷售誤導。包括欺騙保險消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問題。

    二是強制搭售和誘導銷售。包括強制搭售、誘導銷售、套路續費等問題。

    三是經營不合規不審慎。包括非法經營、違規經營、費用虛高、經營不審慎等問題。

    四是用戶信息不安全。包括違規收集用戶信息、信息安全隱患等問題。

    五是群眾和市場反映強烈的其他問題。

    可以看到,上述問題幾乎每一個都是互聯網保險投訴中的常見問題。例如,首月0元(低價),后續自動續保引起的銷售誤導問題至今仍是投訴重點;而使用第三方充電設備充電時強制搭售保險的行為也引發了很大的反感;部分互聯網平臺收費過高,導致費用率畸高等問題也依舊待解……

    針對互聯網保險,接連發布重磅制度,監管機構將更加“有章可循”

    通過上述分析可以看到,所謂專項檢查中的重點問題,實際都是“老問題”,而針對這些老問題,監管部門其實也已經不只一次制定相應制度。

    例如2020年發布的《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》,進一步強化互聯網保險銷售行為的可回溯管理,以更好的保證消費者權益。

    例如2020年底發布的《互聯網保險業務監管辦法》更是徹底對原有的暫行辦法進行了修訂,更適應當下的市場環境、監管要求。

    例如2021年初發布的《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知(征求意見稿)》,“以問題為導向”,對于既往互聯網人身險業務監管政策進行全面升級,其明確了“定價回溯機制”,針對實際業務中“報行不一”的現象,要求險企按季度進行定價回溯,并由總精算師對結果承擔直接責任。

    針對熱點中的熱點,即互聯網渠道最熱銷的短期健康險,更是連發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》、《關于短期健康保險續保表述備案事項的通知》兩份文件,予以規范,嚴防各種誤導行為。

    這意味著,一旦在專項檢查中繼續發現上述熱點問題,監管部門將更“有章可循”。

    多個監管部門協同作戰,先自查,再重點核查,及時整改,適時“回頭看”,構筑亂象整治監管合力

    根據《通知》,互聯網保險亂象專項整治工作由銀保監會非銀檢查局牽頭,消保局、財險部、人身險部、中介部等部門參加,統一組織,統籌實施。各銀保監局根據工作部署,督促保險機構落實互聯網保險亂象整治要求認真開展自查和整改工作。

    在保險機構自查后,銀保監局還要選擇1—2家互聯網保險業務問題突出、自查自糾不認真、自查未發現問題的保險機構進行重點檢查。

    《通知》要求各銀保監局要督促保險機構對自查發現的亂象問題及時進行整改。要綜合運用監管手段,督促保險機構建立問題清單、逐項銷號整改,并適時開展“回頭看”。對整改問責工作不到位的,要約談相關責任人,進行窗口指導,責令限期完成整改;對整改不力、虛假整改、“書面”整改的,一經查實,要依法嚴肅處理。

    此外,根據《通知》,各保險機構和各級監管部門要及時做好總結工作,形成高質量信息和報告。整治期間發現重大風險和重大問題要及時報送信息。

    本文首發于微信公眾號:慧保天下。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

    (責任編輯:李佳佳 HN153)
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